W Polsce w 2017 roku prawie 40 proc. kupujących mieszkanie musiała się wspomagać pożyczką z banku. Dla sporej części społeczeństwa kredyt hipoteczny to jedyna szansa na posiadanie własnego mieszkania czy domu. Czy wraz z kredytem musimy nabyć ubezpieczenie i dlaczego warto to zrobić?
Za gotówkę kupują w przeważającej mierze klienci majętni, którzy chcą inwestować kapitał w mieszkania pod wynajem, zamiast np. ulokować je na lokacie w banku. Kredyty hipoteczne zaciągają mniej zamożni rodacy, najczęściej młode małżeństwa, które mają na tyle dobrą pracę, że decydują się na nie po to, by zamieszkać we własnym mieszkaniu. Robią to również rodziny z dziećmi, które chcą kupić większe lokum, po to by poprawić warunki bytowe.
Teoretycznie kredytów hipotecznych z dużym wkładem własnym nie trzeba ubezpieczyć, jednak od stycznia 2017 r. banki zaostrzyły wymagania dotyczące wkładu własnego i obecnie wynosi on minimum 20%, dlatego kredyt hipoteczny z ubezpieczeniem pozostaje jedyną deską ratunku. Warto jednak wiedzieć, że z kredytem hipotecznym łączy się nie jedno, a kilka ubezpieczeń – niektóre z nich są obowiązkowe, a niektóre dobrowolne lub pozornie dobrowolne, takie jak ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym.
1. Ubezpieczenia obowiązkowe
a) Ubezpieczenie pomostowe, zwane też przejściowym, kupujący mieszkanie płaci do momentu wypłaty przez bank kredytu na podstawie prawomocnego wpisu hipoteki do księgi wieczystej, czyli ustanowienia prawnego zabezpieczenia na rzecz banku. Czas oczekiwania na ten wpis w dużych miastach może wynosić dwa, a nawet cztery miesiące.
Co gorsza, to bank narzuca klientowi konkretnego ubezpieczyciela, a ubezpieczenie pomostowe w niektórych przypadkach może przewyższyć wysokość raty kredytu. Przestaje ono być naliczane dopiero w momencie, gdy bank otrzyma od nas potwierdzenia o wpisie hipoteki do księgi wieczystej.
Działanie sądu da się skrócić, składając podanie o wpis w trybie przyspieszonym i motywując to stanem zdrowia lub trudnościami finansowymi w opłaceniu ubezpieczenia pomostowego.
b) Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego jest stosowane, gdy kredytobiorca wnosi bardzo niewielki wkład własny. Ubezpieczenie takie zapewnia spłatę na rzecz banku tylko tej części kredytu odpowiadającej różnicy pomiędzy wymaganym przez bank wkładem własnym, a wkładem wniesionym przez klienta.
c) Ubezpieczenie nieruchomości to bardzo ważna polisa dla banku, od której uzależnia przyznanie kredytu. Daje mu ono bowiem gwarancję, że w razie pożaru lub innych zdarzeń losowych mieszkanie zostanie odtworzone do pierwotnego stanu i jego wartość nie spadnie. Ubezpieczenie to można dobrowolnie rozszerzyć o polisy dodatkowe obejmujące:
• ochronę murów elementów ruchomych i stałych od zdarzeń losowych,
• OC w życiu prywatnym,
• ryzyko kradzieży, włamania, dewastacji.
2. Ubezpieczenia dobrowolne
a) Ubezpieczenie na życie to terminowa polisa ochronna, zapewniająca wypłatę odszkodowania, najczęściej w wysokości zaciąganego kredytu hipotecznego, na wypadek śmierci ubezpieczonego. Można ją wykupić na czas spłaty kredytu, np. na 20 lat.
Bardzo często ubezpieczenie to jest dobrowolne tylko z nazwy, gdyż banki przyznanie niższej prowizji uzależniają od posiadania polisy na życie. Na szczęście nie mogą już zmusić klienta do wykupienia takiej polisy bezpośrednio w banku jak przed 2015 rokiem.
Dziś możemy również na własną rękę nabyć najtańsze ubezpieczenie na życie, atrakcyjne zarówno pod względem wysokości składki, jak i zakresu ochrony ubezpieczeniowej, bank ustala tylko warunki brzegowe polisy.
b) Ubezpieczenie na wypadek utraty pracy to umowa dodatkowa do polisy na życie, którą kredytobiorca może nabyć dla własnego spokoju. Obejmuje ona jednak tylko przypadki, gdy pracę stracimy z winy pracodawcy, np. zwolnienia grupowego, a nie jeśli sami złożymy wypowiedzenie lub zostaniemy zwolnieni dyscyplinarnie. Posiadanie tej polisy daje nam pewność, że stać nas będzie na opłacanie kredytu i zyskamy czas na znalezienie nowej pracy.
c) Ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków, trwałego inwalidztwa, niezdolności do pracy, poważnego zachorowania to polisy, które warto wykupić, jeśli zdecydujemy się na ochronna polisę na życie, gdyż poważny wypadek lub choroba mogą uniemożliwić nam wykonywanie zawodu, a tym samym – zarobienie na kredyt. Oferowane są w różnych wariantach, które wpływają na wysokość składki.
Pamiętajmy, że nawet jeśli dane ubezpieczenie nie jest obowiązkowe, warto je posiadać. Kredyt spłacamy często 20 lub 30 lat, a to okres, w którym wiele może się zdarzyć. Nie zawsze będziemy piękni młodzi i bogaci, dlatego polisę na życie, nawet jeśli jest przez bank narzucona, warto rozszerzyć i traktować jako gwarancję spokoju.
